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车辆保险免赔率的计算陷阱

作者:今天股市行情
来源:https://www.hnkaiping.cn/hnka
【更新日期】2021-10-24 02:21:28
摘要:- 2021年5月4日发(作者:中国宝安(000009)中国宝安) 车辆保险免赔率的计算“陷阱” 重庆德琅律师事务所 李思雷律师 为了避免被保险人的道德风险,强化被保险人的安全管理意识,很多保

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2021年5月4日发(作者:中国宝安(000009)中国宝安)


车辆保险免赔率的计算“陷阱”

重庆德琅律师事务所 李思雷律师


为了避免被保险人的道德风险,强化被保险人的安全管理意识,很多保险合
同都有保险免赔的约定。保险的免赔有两种类型,一是免赔额,指保险人根
据保险合同作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。二是免赔率,指
保险不赔偿金额与损失金额的比率。车辆保险一般规定免赔率,极少约定免
赔额。遗憾的是,保险在免赔率的计算、计算基数上,往往采用对其有
利的,在司法实践中又存在不统一的认定及判法。对被保险人而言,因为信
息的不对称,对保险知识及保险法规不了解,索赔时不能有效维护自己的合法权
益。笔者结合自己对保险条款的理解及办理保险合同案件,以车险免赔
率条款约定为例,对免赔率的计算进行粗浅的探讨,以其揭开保险的理
赔“陷阱”。
一、车辆保险条款中的免赔约定
我国有数十家保险,各家保险均有自己的车辆保险条款。但免赔率
的约定主要存在于主险条款中,也即车辆损失保险、车辆第三者责任保险及车上
人员责任保险、盗抢险等。因为主险条款需经中国保险监督管理委员审批,因此
各家保险的车辆保险主险条款内容差别不大。以国内一家大型财产保险
在第三者责任保险条款(条款编号:A01H01Z)中的免赔率条款约定为
例:保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额
内,按下列免赔率免赔:负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免
赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任的免赔率为20%。
其他主险条款的免赔率约定除数据不同外,意思差别不大。根据该约定,事
故发生后,保险将根据被保险机动车驾驶人员对事故承担的责任大小,适用
相应的免赔率,对应的损失金额将不予赔偿。当然在驾驶员无需承担责任的情况
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下,保险对责任险亦无需承担赔偿责任,而车辆损失保险的无责不赔做法亦
已经被废止。
二、免赔率适用时的计算“陷阱”
保险计算免赔金额的公式为:免赔金额=基数×免赔率,赔偿金额=基
数×(1-免赔率)。保险对基数采用就低不就高的原则,如果按保险合同确
定的损失金额小于或等于保险金额时,以损失金额为基数,如果按保险合同确定
的损失金额大于保险金额时,以保险金额为基数。以一份保险金额为100万元的
第三者责任保险合同为例,发生保险事故,保险车辆驾驶员负事故次要责任,应
适用5%的免赔率。假定确定的损失金额为80万元及120万元两种情况,保险
计算免赔金额及最终承担的保险赔偿金额情况如下表:
表1:
数据单位:万元

假设
情况
A
B

损失
金额
80<
120>

保险
金额
100
100
80
100
5%
5%
④ ⑤ ⑥
免赔金额
=④×⑤
4
5

赔偿金额=④-⑥
=④×(1-⑤)
76
95
基数 免赔率
保险采用上述计算的依据可追溯到中国保险监督管理委员会《机动
车辆保险条款解释》(保监发[2000]102号),该解释对第三者责任保险赔款的
计算如此规定:根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿金额。1.当被保险人按事
故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时:赔款=赔偿限额×(1-免赔
率)2.当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时:赔款=应负
赔偿金额×(1-免赔率)其中“赔偿限额”等同与本文所述“保险金额”,“应负赔偿
金额”等同于本文所述“损失金额”。部分审理机构审案时,亦采用了保险的
上述计算。
但是,按照保险的计算,被保险人在情况B中掉进了保险的计
算“陷阱”,合法权益被剥夺,导致投保人多交保费,保险不当得利。
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保险合同是一种民事合同,遵循等价交易的原则。按照合同法,保险金额应
当等于赔偿限额。上述例子中,投保人购买的保险金额为100万元,按照保
险合同约定,被保险人的赔偿限额应当是100万元。但按照保险的
计算,你永远无法赔偿限额,即是说,被保险人赔偿限额
永远小于保险金额。事故责任分为次责、同责、主责和全责。情况B中的事故责
任是最小的,此时能就是赔偿限额,因为在其他的责任划分情况下,适
用的免赔率都比情况B的免赔率高。但是,情况B中,被保险人的赔偿
金额是95万元,比100万元少了5万元。这5万元的赔偿款到哪里去了?掉进保险
设计的“陷阱”。
保险之所以能设计“陷阱”,是因为计算免赔时,在基数的适用上采用双
重,并以此实现自身利益最大化。损失金额小于或等于保险限额时,适用情
况A的基数,损失金额大于保险限额时,适用情况B的基数。通过双重,以
就低不就高的原则,视情况在两个之间进行选择,最终获利,投保人多交了
保费,被保险人合法权益被剥夺。情况B中,各方的损失或获益情况如下表:
表2:
G是保险金额;J是保险费率

责任划
分情况
K H

免赔率
投保人
G×H×J

损失方
被保险人
G×H
④ ⑤
获益方
保险=③+④
(G×H)×(J+1)
将保险金额、保险费率及事故责任划分情况K对应的免赔率代入上述公式,
可计算出各方的损益情况。
三、免赔率计算的合理
保险在适用免赔率的计算时,认为其完全符合保险合同的约定。部
分审理机构在审理案件时,依据中国保险监督管理委员会的解释,也认同保险公
司的抗辩意见。但是,中国保险监督管理委员会的解释并非法律,而且保险
根据该解释采用的计算违反了我国法律的规定。
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首发:2021-05-04 00:12

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